fbpx
Schade melden
MIJN BSB
Category: Zakelijk

Kan ik iets doen tegen een BKR-registratie?

Sta ik geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie? Bij veel mensen komt deze vraag boven wanneer ze een huis gaan kopen of een persoonlijke lening nodig hebben. Een (positieve) registratie kan immers het maximale leenbedrag begrenzen. En met een negatieve registratie kan het moeilijk worden om überhaupt een krediet te krijgen.

Een registratie bij BKR komt heel vaak voor. Zelfs een telefoon die op afbetaling wordt gekocht staat er geregistreerd. En denk ook aan het private lease contract voor een auto. Of een persoonlijk krediet. Een hypotheek is er trouwens niet bekend, maar het is weer wél bekend wanneer er een achterstand in de maandbetalingen is ontstaan. Ook een studieschuld staat niet bij het BKR geregistreerd, maar deze is door een geldverstrekker wel op te vragen bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO)

Positief en negatief

Een registratie is positief zolang je het krediet gewoon terugbetaalt zoals afgesproken. De registratie kan dan wel je maximale leenruimte beperken. Een registratie wordt negatief wanneer je bijvoorbeeld maandtermijnen gemist hebt, er een betalingsregeling is getroffen of wanneer je onbereikbaar was voor de kredietverstrekker.

Last van

Heb je last van een negatieve registratie uit het verleden omdat je bijvoorbeeld geen hypotheek kunt krijgen dan kun je in gesprek gaan met de kredietverstrekker en vragen of er een herbeoordeling kan plaatsvinden. Het is belangrijk om je eigen positie en de belemmeringen die je ervaart dan goed uit te leggen. Slaagt dit niet, dan kun je je wenden tot het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). De Geschillencommissie zal dan een belangenafweging maken. Lees hier meer over hoe dat gaat

Tip

Voorzie je achterstanden omdat het financieel niet zo lekker gaat? Zit dan niet stil, maar kom in actie. Neem (samen met je financieel adviseur) contact op met je kredietverstrekker en maak betalingsafspraken. Geef inzicht in je financiële positie en stel een betalingsregeling voor. Dit proactieve gedrag werkt in je voordeel wanneer je later een negatieve registratie wilt aanvechten.


Brommer of scooter opgevoerd? Onverstandig en onverzekerd!

In de kerstvakantie lekker sleutelen aan je brommer of scooter? Flink opvoeren zodat je wat sneller door dorp of stad kan rijden? Houd er rekening mee dat je een boete riskeert, je rijbewijs kwijt kunt raken én niet verzekerd bent bij een ongeval. Met alle gevolgen van dien.

Boete

Onderzoeksbureau MoneyView zocht uit dat er jaarlijks bijna tienduizend boetes worden uitgeschreven voor opgevoerde bromfietsen. De politie maakt onderscheid tussen de gereden snelheid en de constructiesnelheid (maximale snelheid). Opvoeren is verboden, ook al zou je in de praktijk die maximale snelheid niet eens halen. Naast een boete kan deze overtreding ook leiden tot het invorderen van het kentekenbewijs en zelfs het rijbewijs.

Schade

Wanneer je te hard rijdt, loop je meer kans op een ongeluk en dus ook meer kans op schade. Verzekeraars vergoeden schade die is veroorzaakt met een opgevoerde scooter of brommer niet, waarschuwt MoneyView. Nu kan je zelf de schade aan je bromfiets misschien wel dragen, maar je loopt ook het risico om de schade die je toebrengt aan anderen zelf te moeten betalen. Jouw verzekeraar zal hun schade wel vergoeden, maar die op jou verhalen. Bij een letselschade zijn dit enorme bedragen.

Fiets opvoeren?

Hoe zit het eigenlijk met een elektrische fiets? Wie een elektrische fiets opvoert zodat die harder kan dan 25 kilometer per uur, is niet langer verzekerd op de fietsverzekering. Het is wel mogelijk om deze fiets te laten keuren door de RDW: de fiets komt dan in de categorie speed pedelecs (bromfiets) terecht. Je moet dan een bromfietsverzekering aanvragen.


NHG-kostengrens in 2024 naar € 435.000

De grens voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) stijgt in 2024 van € 405.000 naar € 435.000, een stijging van € 30.000. Financier je energiebesparende maatregelen mee, dan ligt de grens hoger: € 461.100. De eenmalige kosten voor het afsluiten blijven gelijk: de premie is 0,6 procent van de hypotheeksom.

Het NHG-vangnet wordt door verhoogde kostengrens voor een grotere groep beschikbaar. In september was de gemiddelde koopsom van een bestaande woning € 422.000.

Premie gelijk

In 2024 betaal je net als in 2023 0,6% premie (ook wel borgtochtprovisie genoemd) voor het afsluiten van NHG. Voor een hypotheek van bijvoorbeeld vier ton draag je dan dus eenmalig € 2.400 af, maar dat levert je wel een rentekorting op. Bovendien kun je deze kosten als eenmalige post volledig aftrekken van de belasting wanneer je aangifte inkomstenbelasting gaat doen.

Voordeel

Hét grote voordeel van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet voor onverwachte situaties. Denk hierbij aan gebeurtenissen waardoor je de hypotheek niet meer kunt betalen, zoals een overlijden, baanverlies of echtscheiding. Er wordt dan gezocht naar manieren waarop je toch de hypotheeklasten kunt blijven voldoen. En komt het toch tot een verkoop met verlies, dan kan NHG de schuld die overblijft kwijtschelden.

Geldverstrekkers zijn door die zekerheid dat de hypotheek zal worden terugbetaald, bereid om een lagere hypotheekrente te vragen voor een hypotheek met NHG. Dit voordeel kan flink oplopen: in de regel heb je de eenmalige premie al snel terugverdiend.

Grens overdrachtsbelasting

De nieuwe NHG-grens moet niet worden verward met de grens voor de vrijstelling van de overdrachtsbelasting voor kopers tussen de 18 en 35 jaar. Die lag in 2023 op € 440.000 en stijgt in 2024 fors naar € 510.000. Het gaat om een eenmalige vrijstelling. Het moment van overdracht bij de notaris is bepalend, niet het moment dat je de koopovereenkomst tekent.

De vrijstelling geldt voor iedere koper afzonderlijk. Koop je als stel een huis en is één van de kopers 35 jaar of ouder en de ander jonger? Dan betaalt de persoon van 35 jaar of ouder over zijn/haar deel wel de 2% belasting. Je mag één keer van de vrijstelling gebruik maken. Wel mag je al eerder een eigen woning hebben gehad, de woning hoeft dus niet je eerste koopwoning te zijn.


Is (be)sparen ook jouw goede voornemen voor 2024?

Het is de tijd van het jaar om goede voornemens te maken. Veel mensen nemen zich voor om meer te sparen en zuiniger aan te doen. Hoe pak je dat aan?

Uit onderzoek van Wijzer in Geldzaken eind 2022 blijkt dat meer sparen en minder geld uitgeven de meest genoemde goede financiële goede voornemens van Nederlanders zijn en het jaar daarvoor was dat niet anders. Minder onnodige uitgaven doen en sparen voor een prettige buffer, dat nemen veel mensen zich stellig voor.

Besparen

Om te besparen kan je aan diverse categorieën van uitgaven denken. Veel mensen willen besparen op energie blijkt uit het Wijzer in Geldzaken-onderzoek, maar ook op dagelijkse boodschappen, winkelen en vakanties.

Een handig startpunt is om al je inkomsten en uitgaven eerst eens op een rijtje te zetten. Dit stappenplan van Wijzer in Geldzaken helpt je daarbij. Zo zet je je vaste lasten en dagelijkse uitgaven op een rij en kun je daarna heel gericht kijken op welke categorie je wilt en kunt besparen.

Ben je benieuwd hoe je het doet in vergelijking met anderen met een vergelijkbaar inkomen? Vul dan ook het Persoonlijk Budgetadvies van het Nibud in. En wil je weten hoe groot de buffer in jouw huishouden eigenlijk moet zijn? Hiervoor kun je de Bufferberekenaar van het Nibud gebruiken. 

Energie

Besparen op energie is uiteraard een goede manier om je maandlasten omlaag te krijgen. De website Milieu Centraal biedt een goed startpunt voor eenvoudige besparingen waar je direct mee aan de slag kunt. Denk aan radiatorfolie en een waterbesparende douchekop. Maar ook zijn er veel gedragstips: de verwarming een graadje omlaag of jezelf wassen bij de wasbak.

Heb je eenmaal een buffer opgebouwd dan wordt het wellicht tijd om geld uit te geven aan isolatie of zonnepanelen. Doe bijvoorbeeld de Isolatiezelfscan. Kijk ook goed welke subsidies er in jouw gemeente allemaal gelden met de Energiesubsidiewijzer.

Tip! Lukt het je om je huis goed te verduurzamen, ga dan ook in gesprek met je financieel adviseur. Misschien is er een lagere hypotheekrente van toepassing en ook dat scheelt weer in je maandlasten.

Zuiniger leven

Inspiratie opdoen? Lees ook eens dit eerdere artikel op Finfin over zuiniger leven. Of verdiep je in deze bespaartips van Nibud. Zoals: maak een weekplanning voor de boodschappen en slaap een nachtje over een aankoop. 


Sparen wordt weer leuker, zorg wel dat je geld is beschermd

De spaarrentes gaan voorzichtig omhoog, al staan ze vooral bij de grootbanken nog steeds op een vrij laag niveau. Wil je een hogere rente en overweeg je een overstap? Waar moet je dan op letten?

Het is in positieve zin weer even wennen: je krijgt geld voor je geld. Maar bij een aantal banken wordt de spaarrente nog slechts mondjesmaat verhoogd. Wat kun je doen om de vergoeding op je spaargeld te vergroten?

Vergelijken

Het begint met vergelijken. Wat krijg je bij je huidige bank? Is er misschien een renteverhoging aangekondigd? Vergelijken kun je bijvoorbeeld doen op spaarrente.nl of independer.nl. Let daarbij wel op de voorwaarden. Soms geldt de hoge rente slechts voor een bepaalde periode of voor een bepaald bedrag aan spaargeld. Ook geldt soms als voorwaarde dat je ook een betaalrekening opent. Let hierbij op de maandelijkse kosten.

Depositogarantiestelsel

Let er bij het vergelijken altijd op of de bank van je keuze onder het Nederlandse depositogarantiestelsel valt. Dat is de garantie dat je het geld op je bankrekeningen tot 100.000 euro terugkrijgt wanneer je bank onverhoopt failliet gaat. Let er ook op dat je niet teveel geld bij één bank stalt. De grens van een ton geldt per persoon, niet per rekening. Heb je dus 90.000 euro spaargeld en ook nog 15.000 euro op een betaalrekening bij dezelfde bank, dan ben je niet volledig beschermd. Heb je samen met je partner een en/of-rekening? Dan heb je samen voor twee ton aan bescherming. Houd er ook rekening mee dat banken meerdere merknamen kunnen hebben. De bescherming geldt per bank, niet per merknaam; de tegoeden samen zijn gedekt tot een maximum van een ton.

Kies je voor een buitenlandse bank uit een ander EU-land, dan geldt de bescherming van dat betreffende land. Volgens De Nederlandsche Bank is die bescherming dankzij internationale afspraken vergelijkbaar met het Nederlandse vangnet. Ga je sparen bij een bank buiten de EU die ook geen Nederlandse bankvergunning heeft, informeer dan eerst welk garantiestelsel er geldt voordat je je geld overboekt.

Spaargeld vastzetten

Kun je je geld langere tijd missen, dan is ook een termijndeposito het overwegen waard. Je ontvangt dan een hogere vaste rente, maar je geld staat vast voor een periode die kan variëren van enkele maanden tot wel vijf of tien jaar. Besef goed dat je in die periode niet bij je geld kunt (tenzij je een boete betaalt of wanneer er sprake is van een uitzonderingssituatie), ook niet als de rente verder blijft stijgen. Ook voor termijndeposito’s circuleren verschillende rentes. Hiervoor gelden dezelfde overwegingen als bij een gewone spaarrekening.

Let op: hypotheekrente

Sommige banken verlenen een korting op de hypotheekrente wanneer je bij dezelfde bank een actieve betaalrekening aanhoudt (je salaris komt er op binnen en/of je verricht een minimumaantal transacties per maand). Ontvang jij zo’n korting, zeg de betaalrekening dan niet zomaar op, want dan kan het overstappen weleens nadelig voor je uitpakken. Weet je niet of je die korting krijgt, vraag het je hypotheekadviseur of hypotheekaanbieder.


Het nieuwe pensioenstelsel, gevolgen voor werkenden

De Wet toekomst pensioenen (Wtp) is aangenomen door de Eerste Kamer. Per 2028 moeten alle pensioenregelingen zijn aangepast. Dat heeft gevolgen voor alle werkenden in ons land.

Wat verandert er precies?

Alle pensioenregelingen in de tweede pijler (dus wat in loondienst is opgebouwd) worden premieovereenkomsten. Dat betekent dat de inleg voortaan het uitgangspunt is en niet de uitkomst. Het risico van tegenvallende beleggingsresultaten verschuift daarmee richting de werknemer. Nu was het pensioen in het oude stelsel ook al niet gegarandeerd: er kon gekort worden of niet geïndexeerd. En ook in het nieuwe stelsel blijft het mogelijk om risico’s met elkaar te delen.

Wat ga ik ervan merken?

Als werkende merk je hier de eerste jaren nog weinig van. Pensioenfondsen en verzekeraars hebben tot 2028 de tijd om de regelingen om te zetten. Uiteraard zullen zij je gedurende dit proces informeren. Veel hangt af van wat werkgevers, werknemers en fondsen de komende jaren met elkaar afspreken. De overgang naar het nieuwe stelsel moet evenwichtig zijn. De dekkingsgraad van het pensioenfonds is hierbij ook van invloed.

Is er verschil tussen verzekeraars en pensioenfondsen?

Ja er zijn verschillen. Fondsen hebben te maken met het zogenoemde invaren, dus met de huidige waarde van het reeds toegezegde pensioen. Bij pensioenverzekeraars was al toegerekend hoe groot de pensioenpot is waaruit jouw pensioen betaald moet worden. Pensioenfondsen betalen nu nog ieder pensioen uit het totale vermogen en moeten nu ook gaan berekenen welk deel van dat vermogen toekomt aan iedere deelnemer.
Het tweede verschil is dat een werkgever met een premieregeling bij een verzekeraar niet verplicht is om voor bestaande medewerkers over te stappen naar het nieuwe systeem. Eventuele nieuwe medewerkers moeten dan wel instromen in een nieuwe pensioenregeling.

Wie wordt gecompenseerd?

De overgang naar het nieuwe stelsel moet evenwichtig zijn. Dat betekent dat er geen groepen onevenredig geraakt mogen worden. De verwachting is dat dit vooral zal gelden voor werknemers van boven de veertig. Voor hen is in het oude systeem eerst weinig premie betaald en zouden werkgevers juist nu meer premie gaan betalen. Daar moeten ze voor gecompenseerd worden. Dat kan geregeld worden door een stukje extra pensioenopbouw voor deze groep, maar het kan ook geregeld worden in andere arbeidsvoorwaarden.

Wat gebeurt er met het partnerpensioen?

Dat wordt uniformer. Zo komt er een uniformere definitie van het partnerbegrip. Nu is het nog zo dat elke pensioenregeling een eigen definitie kan hanteren of kan verlangen dat een partner verplicht moet zijn aangemeld. Dat verandert. Ook wordt de dekking onafhankelijk van het arbeidsverleden. Bij een overstap naar een nieuwe werkgever ondervindt je partner dus geen nadeel.
Een grote wijziging is ook dat het partnerpensioen bij overlijden vóór de pensioendatum niet meer mag bestaan uit daadwerkelijk opgebouwd kapitaal. Voortaan bestaat het partnerpensioen uit een risicoverzekering (zonder kapitaalopbouw). Reeds opgebouwde kapitalen voor een partnerpensioen blijven gewoon bestaan.

Welke keuzes kan ik maken?

Ook in het bestaande pensioenstelsel zijn er meer keuzes te maken dan mensen over het algemeen denken. Het nieuwe pensioenstelsel voegt daar de keuze van het ‘bedrag ineens’ aan toe. Ook zijn er in het nieuwe pensioenstelsel regelingen waarbij je zelf kunt kiezen tussen een variabel en een vast pensioen. Maar dat hangt af van wat werkgevers, werknemers en uitvoerders de komende tijd met elkaar afspreken. Pensioenuitvoerders, dus fondsen en verzekeraars, moeten zorgen dat deelnemers een overwogen keuze maken. Daarom moeten ze een keuzeomgeving inrichten waarin deelnemers kunnen zien welke financiële gevolgen een bepaalde keuze heeft.


Net niet gewonnen, maar wel een heel verdiende nominatie.

Onze aviseur Gabor Kovacs was genomineerd voor de titel Meest inspirerende adviseur door Nationale Nederlanden. De uitreiking heeft inmiddels plaatsgevonden: Net niet gewonnen, maar wel een heel verdiende nominatie.

Klik hier voor de podcasts van de 4 genomineerden en de winnaar van deze mooie titel.

‘We moeten het samen doen’

Gabor komt uit Hongarije en is mede door zijn achtergrond heel gemotiveerd om de wereld leefbaar te houden, ook voor toekomstige generaties. Duurzaamheid is daarom een vanzelfsprekend onderwerp tijdens zijn adviesgesprekken. Zelf heeft Gabor al het nodige verduurzaamd aan zijn huis, maar alleen zijn inspanning is niet genoeg: “We moeten het samen doen.”


Beter energielabel, lagere maandlasten

Hoe beter je energielabel, hoe beter het is voor je energierekening. Maar in veel gevallen beïnvloedt een goed energielabel ook de maandlasten van je hypotheek in positieve zin. Korting op de hypotheekrente op basis van energielabel komt steeds vaker voor.

Onderzoeksbureau MoneyView zocht uit dat een kwart van het totale aanbod aan hypotheken het energielabel meeweegt in de te betalen rente.

Sprong

Die korting krijg je in de regel sowieso voor een nieuwbouwwoning, omdat die sinds 2021 verplicht een energielabel A of beter hebben. Maar ook voor een bestaande woning kan deze korting gelden. De hoogste rentekorting geldt voor woningen met minimaal label A, maar ook label B levert in bepaalde gevallen nog wel een (beetje) korting op. En er bestaan ook hypotheken die een ‘labelsprong’ belonen: dus wanneer de huiseigenaar dankzij energiemaatregelen een beter label heeft weten te realiseren, en dat kan dan bijvoorbeeld ook van label G naar label C zijn. Soms geldt de eis dat de verbetering binnen 24 maanden na het afsluiten van de hypotheek bereikt moet zijn.

Korting

De hoogte van de energielabelkorting loopt volgens MoneyView uiteen van 0,02% tot en met 0,55%. Dat kan, uiteraard afhankelijk van je hypotheek, toch behoorlijk schelen. Bij een korting van 0,15% op een hypotheek van €350.000 gaat het toch al om ruim vier tientjes per maand.
Overigens zijn labelkortingproducten niet in alle gevallen goedkoper. Ook is de hoogte van de korting bij sommige producten wel wat afgenomen in de laatste paar jaar. Hiermee volgt de labelkorting de ontwikkeling van de hypotheekrentes. Nu hypotheekrentes de afgelopen maanden weer stijgen, zou het ook kunnen zijn dat er een stijging van de energielabelkorting volgt.

Wel registreren

Wil je in aanmerking komen voor korting op basis van het energielabel, dan moet het (nieuwe) energielabel zijn geregistreerd bij EP-online (Rijksdienst voor Ondernemend Nederland). Als huiseigenaar ben je daar zelf verantwoordelijk voor. Sommige geldverstrekkers passen de korting daarna automatisch toe, maar het kan ook nodig zijn om het label actief aan te leveren bij de geldverstrekker. Let daar goed op.

Tip

Heb je al een hypotheek en heb je je woning de afgelopen tijd energiezuinig gemaakt? Ga eens na of je in aanmerking komt voor een korting. Soms moet je daarvoor wachten tot je huidige renteperiode is afgelopen.


Kan ik iets doen tegen een BKR-registratie?

Sta ik geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie? Bij veel mensen komt deze vraag boven wanneer ze een huis gaan kopen of een persoonlijke lening nodig hebben. Een (positieve) registratie kan immers het maximale leenbedrag begrenzen. En met een negatieve registratie kan het moeilijk worden om überhaupt een krediet te krijgen.

Een registratie bij BKR komt heel vaak voor. Zelfs een telefoon die op afbetaling wordt gekocht staat er geregistreerd. En denk ook aan het private lease contract voor een auto. Of een persoonlijk krediet. Een hypotheek is er trouwens niet bekend, maar het is weer wél bekend wanneer er een achterstand in de maandbetalingen is ontstaan. Ook een studieschuld staat niet bij het BKR geregistreerd, maar deze is door een geldverstrekker wel op te vragen bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO)

Positief en negatief

Een registratie is positief zolang je het krediet gewoon terugbetaalt zoals afgesproken. De registratie kan dan wel je maximale leenruimte beperken. Een registratie wordt negatief wanneer je bijvoorbeeld maandtermijnen gemist hebt, er een betalingsregeling is getroffen of wanneer je onbereikbaar was voor de kredietverstrekker.

Last van

Heb je last van een negatieve registratie uit het verleden omdat je bijvoorbeeld geen hypotheek kunt krijgen dan kun je in gesprek gaan met de kredietverstrekker en vragen of er een herbeoordeling kan plaatsvinden. Het is belangrijk om je eigen positie en de belemmeringen die je ervaart dan goed uit te leggen. Slaagt dit niet, dan kun je je wenden tot het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). De Geschillencommissie zal dan een belangenafweging maken. Lees hier meer over hoe dat gaat

Tip

Voorzie je achterstanden omdat het financieel niet zo lekker gaat? Zit dan niet stil, maar kom in actie. Neem (samen met je financieel adviseur) contact op met je kredietverstrekker en maak betalingsafspraken. Geef inzicht in je financiële positie en stel een betalingsregeling voor. Dit proactieve gedrag werkt in je voordeel wanneer je later een negatieve registratie wilt aanvechten.


Voorkom onderverzekering en check je opstalverzekering

Veel Nederlanders besteden meer aandacht aan hun autoverzekering dan aan de belangrijkste verzekering voor hun woonhuis: de opstalverzekering. Deze wordt vaak in combinatie met een inboedelverzekering afgesloten en keert uit bij brand, storm en inbraak.

Uit onderzoek van Vereniging Eigen Huis blijkt dat veel huiseigenaren de verzekering afsluiten maar er vervolgens amper nog naar omkijken. Ze weten vaak niet wat wel en niet onder de dekking valt. Dat is opmerkelijk omdat het in geval van een schade om forse bedragen kan gaan.

Tuinherstel

Je bent in ieder geval niet de enige wanneer je je de voorwaarden niet helder voor de geest kunt halen. Meer dan de helft van de huiseigenaren heeft bijvoorbeeld geen idee of een tijdelijk onderkomen bij brand onder de polisvoorwaarden valt. Of tuinherstel gedekt is, weet 45% niet. Op de vraag of wijzigingen aan de woning automatisch zijn meeverzekerd, moet vier op de tien het antwoord schuldig blijven. Slechts een vijfde weet dat schades door overstroming niet zijn gedekt. Ook is vaak niet helder hoe het zit met asbestdaken.

Voorwaarden

Een kwart van de huiseigenaren heeft de voorwaarden van zijn opstalverzekering al minstens vijf jaar niet gecontroleerd. 10% daarvan deed in de tussentijd wel een schadeclaim. Het is van belang om regelmatig je opstalverzekering te controleren en te kijken of die nog bij je huidige situatie past.

Aanpassingen

Sommige opstalverzekeringen verzekeren aanpassingen aan het huis automatisch mee, bij andere moet je die doorgeven. Een flinke uitbouw, een nieuw type dak, zonnepanelen op het dak, een tuinhuis of een nieuwe keuken: het kan allemaal invloed hebben op de dekking, de premie en het bedrag waarvoor je bent verzekerd. De verzekeraar wil immers een goed beeld hebben van jouw woning.

Tip!

Neem in een jaarlijks gesprek alle lopende verzekeringen door met je financieel adviseur. Zo voorkom je onderverzekering. Verandert er in de tussentijd iets? Laat het je adviseur direct weten.


schademelden
mijn BSB